什么是监管风险与合规风险呢？

监管风险与合规风险这会影响企业在其所在行业内如何遵守相关法规，但这两者并不相同。

这篇文章分别介绍了这两种风险类型，并解释了它们之间的差异。此外，你还将学会如何创建这些风险模型。健全的风险管理体系这涵盖了违反合规规定的情况，以及各种监管方面的变化。

我们将探讨金融领域的最新趋势。在金融领域，诸如区块链这样的技术正在改变企业处理合规问题的方式。此外，我们还将分享一些简单的步骤，以帮助企业建立高效的风险管理系统。

理解监管与合规风险

监管风险的定义

当法律或法规发生变化时，就会出现监管风险。例如，关于隐私法律的更新，比如禁止使用Cookie的规定，或者加密货币领域的金融监管变得更加严格，这些都可能带来监管风险。

合规风险的定义

而合规风险则涉及到……违反现有法规这些风险可能会导致罚款、法律纠纷等问题。例如，未按照GDPR或PCI-DSS标准对信用卡数据进行加密，就属于一种风险行为。

管理风险意味着确保所有规定都得到遵守，并根据需要更新相关政策，以避免违规行为的发生。

这两种风险形式之间存在着密切的联系。企业在制定合规策略时，必须同时考虑这两点。

各组织必须决定哪些风险需要加以控制，是否应与第三方共同承担相关责任，同时还需要有应对监管风险的备用计划。

合规风险与监管风险之间有什么区别呢？

合规风险与监管风险是两个不同的概念。他们共同努力，以确保企业免受监管部门的处罚。

其运作方式如下：监管风险可能会转化为合规风险，或者使这些风险变得更加严重。

风险管理者必须了解新的法律或法规会对企业运营产生何种影响。他们需要具备战略性的视角，而他们的见解应有助于随着法规的不断发展而调整风险管理策略。

有效的合规风险管理策略包含两个部分：一是制定相应的控制措施，二是为即将发生的变更做好准备。这样有助于避免因法规变化而导致的混乱或合规方面的漏洞。

这两种风险都可以通过有效的管理来应对。治理风险这涉及到企业的运营方式，比如要有一个结构良好的董事会，同时还需要有负责道德与合规事务的官员。

监管与合规风险示例

监管风险示例

监管风险是特定行业所面临的挑战。常见的例子包括：

• 隐私法规。社交媒体营销和在线跟踪技术的兴起导致了相关法规的变更。那些收集客户数据的企业必须适应新的规定。自2018年《通用数据保护条例》生效以来，企业就被要求向网站访问者说明关于使用追踪 cookie 的情况。而那些未能遵守这一规定的企业则面临着巨额罚款。
• 排放法规。像温室气体排放限制这样的环境法规，会随着科学认知的不断进步而发生变化。企业必须遵守现行法律，或者通过获得相应的抵免或补偿措施来减少排放。
• 反垄断法。大型企业必须预见那些旨在维护市场竞争的法规。例如，欧盟因微软和谷歌的垄断行为而对其处以数十亿美元的罚款。这些垄断行为包括捆绑销售软件以及排斥竞争对手等做法。

合规风险案例

这些风险因行业而异，而且例子不胜枚举。常见的例子包括：

• 违反隐私规定。像HIPAA这样的法律要求医疗保健公司保护患者的隐私。在欧盟，通用数据保护条例要求在线企业必须获得用户的同意后才能共享和保存相关数据。
• 数据泄露.泄露敏感数据是一种常见的违规行为。根据PCI-DSS的规定，处理信用卡数据的企业必须严格保护这些数据。此外，如果企业违反相关法规，他们还可能面临《萨班斯-奥克斯利法案》或《金融现代化法》（也称为Gramm-Leach-Bliley法案）的制裁。
• 欺诈行为。在几乎所有司法管辖区，相关法规都旨在保护客户和股东免受欺诈行为的侵害。企业必须监控员工的行为，保护机密数据，并对账户进行审计。如果不遵守这些规定，就可能会面临严重的法律后果以及声誉损失。
• 反洗钱法律。许多机构，尤其是金融公司，都受到洗钱行为的严格监管。相关处罚可能非常严厉，例如，德意志银行在2022年因违反反洗钱法规而被处以20亿美元的罚款。
• 健康与安全。职业安全与健康管理局负责监督那些旨在保护员工和顾客免受伤害的法律。违反这些法律的行为可能会导致严重的处罚。
• 处理违规行为。管理不善的流程，比如薄弱的网络安全性，会带来合规风险。如果企业未能进行必要的网络检查（例如，按照PCI-DSS标准进行渗透测试），那么一旦客户数据被泄露，企业就会面临恶意软件攻击以及法律责任的风险。
• 环境破坏。许多美国法律都保护自然资源，违反这些法律可能会导致严重的财务后果。例如，在深水地平线石油泄漏事件之后，石油公司BP根据《清洁水法》被处以55亿美元的罚款。

理解合规风险的管理

企业必须决定如何应对合规性和监管方面的风险。它们有四种主要的应对方式。每一种方式都应作为风险管理策略的一部分来实施。

• 避免。企业能否通过调整其运营方式来完全避免这些风险呢？
• 缓解/减轻那么，是否可以采取一些控制措施来降低这种风险呢？比如，可以实施访问管理工具或员工培训等措施。
• 接受。有些风险是无法避免的。企业必须明确自己所承担的风险，以及为什么这种策略是明智的商业决策。
• 转移/转让这些风险是否可以外包给第三方来处理，比如聘请专业人员来负责信用卡处理工作？

有效的风险管理能够确保企业能够应对各种威胁，同时实现安全的发展。

风险评估：是监管与合规风险的核心所在

一个完善的风险评估框架对于理解监管风险与合规风险至关重要。没有这样的框架，企业就无法将监管要求与其业务活动联系起来。这样一来，出现违规行为以及网络攻击的可能性就会大大增加。

风险评估具有多种重要功能：

• 背景/上下文它们有助于确定哪些法规适用，并为遵守这些法规提供明确的路径。同时，它们还明确了“合规”的含义，以及如何判断风险是否已经得到有效的控制。
• 分类。风险评估人员通过审查业务系统和数据资产来确定风险的优先级，这样，安全团队就可以专注于那些最为关键的漏洞问题。
• 缓解措施。风险评估人员将监管风险与安全措施联系起来，从而制定出明确的风险管理计划。
• 评估与分析。定期的审计可以确保合规计划得到遵守。同时，还会考虑新的法律或法规，并提出应对新出现风险的建议。

商业法规有哪些类型呢？

美国的企业必须应对复杂的法规体系，每个行业都面临着不同的监管负担。以下是一些主要的商业法规：

• 《健康保险可携带性和责任法案》（HIPAA）规定了负责处理患者数据的公司的责任。该法案涵盖了数据隐私保护、事件报告、安全控制措施以及与第三方的关系等方面的规定。
• 萨班斯-奥克斯利法案（SOX）。SOX法规适用于美国的金融公司，该法规对财务报告的编制、内部审计以及透明度等方面提出了严格的要求。
• 《加利福尼亚消费者隐私法》规定，在加利福尼亚州运营的企业必须提供数据访问权限，禁止未经用户同意而分享消费者信息，并且要求企业必须立即删除与消费者相关的数据。
• 《清洁空气法》（CAA）CAA对美国的企业产生了影响，同时它也负责监管污染物的排放情况。类似的法规还涉及到饮用水质量以及石油泄漏事件的处理问题。
• 《谢尔曼反托拉斯法》SAA旨在防止那些不利于市场竞争的合并行为，这些合并行为会影响到那些希望扩张的企业。

每项法规都有其特定的目的：有些法规是特定行业所特有的，而另一些则适用于所有领域。有些法规旨在保护消费者利益，而另一些则会影响企业的环境或经济行为。组织必须了解相关的法规，才能建立起有效的合规体系。

金融监管合规性

金融行业面临着复杂的法规体系。在20世纪，由于银行倒闭的频繁发生，因此对金融机构的监管变得非常严格。尽管在20世纪90年代和21世纪初，相关法规有所放宽，但整体来说，金融行业的监管仍然相当严格。2008年的金融危机促使人们重新加强监管措施。在诸如信息披露、企业结构、流动性、投资以及数据安全等领域。

主要的监管机构包括：美国证券交易委员会此外，还有联邦存款保险公司（FDIC）和货币监理署（OCC）。

在欧盟范围内，欧洲银行管理局（EBA）而欧洲数据保护专员则分别负责处理与财务相关的问题以及GDPR法规的相关事务。

区块链对金融监管合规性的影响

区块链技术，尤其是加密货币，正在改变金融监管的格局，同时也带来了一些风险。

这种不明确的情况出现之际，正是需要更严格的法规来应对欺诈行为、企业倒闭问题以及保护客户资产的时候。当前出现的监管风险包括：

• 对硬币发行方实施更严格的欺诈预防措施
• 加密货币交易所所需的资本要求
• 为保护客户数字钱包的安全，制定了相关隐私规则。
• 关于跨境加密货币交易的相关规定
• 用于加密货币估值的相关会计法规

区块链存在诸多风险。例如，企业必须确保货币数据得到妥善加密处理，同时，区块链流程应能够与安全地进行整合。此外，与第三方区块链服务提供商签订的任何协议都必须遵循数据安全和隐私保护的相关规定。

未来，各公司将会以多种方式利用去中心化的区块链技术。不过，在采用这种技术的过程中，它们必须建立完善的合规程序来确保系统的正常运行。

结论：确保遵循严格的风险管理程序。

为了确保合规性，企业需要拥有完善的风险管理体系。无论是开发区块链解决方案还是销售SaaS服务，风险管理都应该是企业的重点。一个有效的风险管理计划应包含以下关键要素：

• 内部专业知识。具备专业技能的合规官员能够将各种法规与企业的内部系统相结合。他们能够评估各种风险，并制定相应的计划来应对合规方面的挑战，同时还能及时适应不断变化的监管要求。
• 合规软件。使用软件可以简化风险管理流程，减少人为错误，同时还能将信息集中起来，以便于审计工作的进行。